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Au cours des dernières années, les produits d’épargne retraite ont connu une transformation significative en France, notamment avec l’introduction de la loi PACTE, qui a donné naissance au Plan d’épargne retraite (PER). Depuis son lancement, plus de 6 millions de Français ont fait le choix d’ouvrir un PER, un appareil qui, bien que très prometteur, cache des subtilités d’évaluation. Dans un marché compétitif où chaque offre semble attrayante, il est crucial de savoir comment choisir le meilleur PER possible pour optimiser son épargne retraite. Cet article se propose de plonger dans les paramètres fondamentaux qui doivent influencer le choix d’un PER, d’analyser les meilleures options disponibles en 2026, et d’offrir un éclairage sur les caractéristiques essentielles que tout épargnant devrait considérer. Si les promesses de rendement et la fiscalité avantageuse séduisent, le niveau de frais, la souplesse de gestion, ainsi que les modalités de sortie sont tout aussi déterminants pour un placement efficace.
Les meilleurs PER : synthèse
Les différents acteurs du marché de l’épargne retraite, tels que les banques et les assureurs, ont développé des PER variés, chacun avec ses caractéristiques propres, ses frais et ses rendements. Fort de plusieurs années d’existence, le PER s’affiche comme l’un des meilleurs outils pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants. Bien sélectionner son PER dès le début s’avère donc judicieux, sachant qu’il vous accompagnera souvent tout au long de votre parcours d’épargne.
Pour illustrer la diversité offerte par le marché, il est essentiel de comprendre certains fondamentaux. Voici un aperçu des critères de sélection des PER les plus performants :
- Frais : Il est crucial de choisir un PER avec aucun frais sur versement et des frais de gestion annuels faibles, souvent en dessous de 0,70 %.
- Souplesse : Les meilleurs PER doivent permettre d’effectuer des versements à votre rythme, sans contraintes de minimums.
- Gestion : Il est avantageux d’avoir le choix entre gestion libre et gestion pilotée, si l’épargnant souhaite déléguer la gestion de ses investissements.
- Qualité des supports : Les meilleurs PER proposent une offre variée de supports, incluant des fonds en euros et des unités de compte.
- Assureur : La solidité de l’assureur est un élément fondamental à considérer, reflet de la sécurité de votre épargne.
En fin de compte, choisir un PER n’est pas seulement une question de rendement immédiat. C’est un investissement à long terme qui requiert d’évaluer des critères de sélection variés. L’analyse des frais et des conditions de sortie doit être faite avec soin, car ces éléments impactent directement le montant final de la retraite. Les PER ayant été ouverts avant la réforme sont transférables, ce qui permet une mise à niveau vers de meilleures offres, et donc la possibilité de bénéficier de frais réduits tout en maximisant le rendement.
Comment choisir le meilleur PER ? Les critères
Savoir comment choisir le meilleur plan d’épargne retraite peut paraître complexe pour l’épargnant, surtout dans la multitude d’offres disponibles. Voici les principaux critères à prendre en compte lors de ce choix :
Les frais de gestion et de versement
Un des éléments les plus importants lors de la sélection d’un PER réside dans les frais. Ceux-ci se divisent en deux catégories majeures : les frais de versement et les frais de gestion annuels. Il est recommandé de privilégier un PER avec :
- Aucun frais sur versement.
- Des frais de gestion annuels inférieurs à 0,70 %.
- Aucun frais d’arbitrage (important pour une gestion dynamique des investissements).
- Des frais d’arrérage faibles si la sortie se fait par rente.
Ces frais peuvent impactent drastiquement le rendement de votre épargne à long terme. Un frais à 4 % sur un versement, par exemple, pourrait réduire de manière significative votre capital accumulé.
Flexibilité des versements
La souplesse est également un critère non négligeable. Le meilleur PER vous permettra de :
- Faire des versements ponctuels ou réguliers selon votre capacité financière.
- Ajuster vos contributions en fonction de l’évolution de votre situation personnelle.
- Accéder facilement à la gestion de votre PER, souvent de manière entièrement en ligne.
Cela transforme significativement l’expérience d’épargne et aide à s’adapter aux imprévus financiers.
Gestion des actifs
Un autre point à éclaircir est le type de gestion proposé. En général, les PER offrent deux options :
- Gestion libre, où l’épargnant prend les décisions d’allocation d’actifs.
- Gestion pilotée, où un professionnel gère les investissements en fonction de profils de risque.
La gestion pilotée est souvent bénéfique pour ceux qui ne souhaitent pas ou ne peuvent pas suivre activement l’évolution des marchés. Mais elle nécessite généralement des connaissances préalables sur les différentes stratégies d’investissement.
Qualité des supports et des fonds
Le choix des supports d’investissement au sein du PER est un facteur clé influençant son rendement. Un PER de qualité devrait offrir :
- Des fonds en euros, réputés pour leur sécurité et capital garantissant, sans risque de perte.
- Un vaste choix d’unités de compte incluant des actions, des obligations, et des actifs immobiliers.
La bonne qualité des fonds assure que votre épargne soit diversifiée, ce qui peut être un gage d’une performance constante sur le long terme.
| Critères | Points à Considérer |
|---|---|
| Frais de gestion | Aucun frais de versement et frais annuels |
| Flexibilité | Versements libres et gestion en ligne |
| Gestion | Options de gestion libre ou pilotée |
| Supports d’investissement | Fonds en euros et unités de compte diversifiées |
Le comparatif des meilleurs PER
Sur le marché des PER, plusieurs contrats se démarquent par leur performance et leurs caractéristiques. Après une analyse approfondie, trois PER se sont révélés être les plus attractifs en 2026 grâce à leur configuration unique :
- Linxea Spirit PER : Un PER reconnu pour sa gestion souple et ses frais attractifs.
- Lucya Cardif PER : Propose un large choix d’unités de compte, offrant des options diversifiées pour les épargnants.
- PER Ramify : Focalisé sur la gestion pilotée, il attire ceux qui privilégient une approche d’investissement moins active.
Chacun de ces PER présente ses caractéristiques propres, le Linxea Spirit se impose comme le meilleur PER grâce à sa large gamme de fonds, à ses frais faibles et à la possibilité de gérer la souscription en ligne.
| Comparatif des meilleurs PER | Linxea Spirit PER | Lucya Cardif PER | PER Ramify |
|---|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Nombre d’unités de compte | 780 UC | 2300 UC | 100 UC |
| Frais de gestion | 0,50 % | 0,50 % | 0,70 % |
| Performance fonds euros (2024) | 3,13 % | 2,75 % | 1,80 % |
Quel PER choisir dans ce classement ?
Lorsqu’il s’agit de décider quel PER adopter, il peut être utile d’établir une analyse en fonction de sa situation personnelle et de ses objectifs d’épargne. Si vous recherchez un PER complet avec une forte flexibilité et de faibles frais, le Linxea Spirit PER serait sans aucun doute le choix idéal. Il est particulièrement adapté aux épargnants qui souhaitent avoir une visibilité sur leurs placements tout en gardant une structure facilement manœuvrable.
Le PER Lucya Cardif pour les fonds sécurisés
Si votre principale préoccupation est la sécurité de votre épargne, alors le Lucya Cardif PER pourrait vous convenir. Il se distingue par son fonds euro sécurisé à 100 % et propose une large gamme d’unités de compte, ce qui le rend attrayant pour les épargnants recherchant à diversifier leurs investissements.
Le PER Ramify pour une gestion pilotée
Enfin, le PER Ramify sera particulièrement apprécié par ceux qui souhaitent déléguer totalement la gestion de leur épargne. De plus, sa stratégie d’investissement axée sur les récents mouvements du marché, telles des actions, séduira les investisseurs plus confiants.
Les contrats au pied du podium des meilleurs PER
En considérant les offres qui se placent juste après les trois leaders, certains contrats méritent d’être mentionnés pour leur qualité et leurs performances. Parmi eux, le e-PER Generali qui offre un accès très accessible avec un ticket d’entrée faible, suivi par le PER Suravenir, reconnu pour sa forte gamme d’ETF et son bon fonds euro. Ces options représentent des alternatives attractives selon votre profil d’investisseur.
Parmi ces meilleures offres, il est toujours utile d’étudier les investisseurs potentiels avec leurs capacités financières et leurs objectifs long-terme pour décider quelle stratégie d’investissement choisir, qu’elle soit axée sur la sécurité ou la croissance.
| Contrats au pied du podium | e-PER Generali | PER Suravenir |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % | 0 % |
| Performance fonds euros (2024) | 3,40 % | 3 % |
| Nombre d’unités de compte | 480 UC | 1150 UC |
Quand ouvrir le PER et combien placer ?
Au moment de décider du meilleur moment pour ouvrir un PER, il est recommandé de bien suivre un plan d’épargne cohérent. D’abord, il convient de réserver une épargne de précaution sur un livret A. Ensuite, l’épargne visant à préparer votre retraite devrait être orientée vers un PER, pour maximiser les avantages fiscaux.
Concernant le montant à investir, il est sage d’adopter un rythme de versement qui cadre avec votre budget. Une approche modérée avec des versements mensuels ou trimestriels peut s’avérer productive sur le long terme. Notez que les versements annuels peuvent également servir à maximiser votre déductibilité fiscale.
Avant de plonger dans une ouverture de PER, évaluez si vous êtes dans une tranche marginale d’imposition avantageuse. Si vous êtes dans une TMI de 30 % ou plus, l’intérêt de la déductibilité des versements sur vos impôts devient particulièrement pertinent, assurant ainsi un avantage significatif tout au long de votre carrière professionnelle.
Comment fonctionne le PER ?
Le PER est un produit d’épargne destiné à préparer votre retraite par capitalisation, avec des versements déductibles du revenu imposable au moment de l’ouverture.
Quels sont les avantages du PER ?
Le PER permet de bénéficier d’avantages fiscaux intéressants, avec des versements déductibles et une gestion souple de votre épargne.
Peut-on ouvrir un PER si on est déjà à la retraite ?
Oui, il est possible de souscrire un PER même à la retraite, permettant de continuer à investir et optimiser sa succession.
Comment puis-je retirer les fonds de mon PER ?
Les fonds peuvent être retirés en capital ou sous forme de rente, selon vos besoins et préférences.
Quels frais dois-je surveiller lors de mon choix de PER ?
Les frais sur versements, les frais de gestion annuels, et les frais d’arbitrage sont à surveiller pour maximiser le rendement.
